Експертна думка Пенсійні реалії. Що допоможе українцям забезпечити комфортну старість
Експертка розповіла, чи може страхування допомогти створити фінансову стабільність під час виходу на пенсіюФото: Depositphotos, Pexels, УНІАН. Колаж: Новини Pro
В Україні все частіше обговорюється питання щодо зникнення пенсій у майбутньому. Основна причина полягає у тому, що 90% системи складає солідарна, а вона через демографічну ситуацію і ще низку причин, однією з яких є гігантський дефіцит пенсійного фонду практично не працює.
При цьому значна частина держбюджету зараз витрачається на оборонні потреби, тоді як соціальна підтримка, включаючи пенсії, фінансується міжнародною допомогою.
Тому виникає питання, як забезпечити гідну пенсію, та чи може в цьому допомогти страхування. Розібратися з цим редакції сайту Новини Pro допомогла фінансова консультантка у сфері страхування життя і здоров'я Цвітана Сікорська.
Чи впливає повномасштабна війна на ситуацію з пенсіями
На перший погляд, може здатися, що війна не пов'язана з пенсійними виплатами, але насправді вона має дуже суттєвий вплив. Наразі більшість коштів країни спрямовуються на оборонну, в той час, як соціальні виплати, включаючи пенсії, фінансуються за рахунок міжнародної допомоги.
Коли війна завершиться нашою перемогою, може виникнути брак коштів для виплат, враховуючи загальну економічну ситуацію та демографічні виклики.
Для кращого розуміння ситуації експертка запропонувала звернутися до історії. Навіть до 24 лютого 2022 року ситуація з пенсіями в Україні була складною, зокрема через демографічну кризу і наростаючий дефіцит пенсійного фонду.
Структурно пенсійна система країни складається з трьох рівнів:
- солідарна;
- обов'язкова;
- добровільна.
Солідарна система, яка становить понад 90%, є чи не єдиною, бо обов’язкову так і не ввели, а добровільне накопичення робить дуже малий % населення, – каже Цвітана Сікорська.
Проте, як зазначила експертка, через демографічні виклики та зростаючий дефіцит у пенсійному фонді, солідарна система не виконує свою функцію вже не перший десяток років. Підтвердженням цього є рівень життя старшого покоління.
У березні 2023 року вперше за всю історію України вирівнялося співвідношення кількості пенсіонерів та працюючих людей. А солідарна система може працювати за умови, що на 1 пенсіонера хоча б 5 працюючих.
Тобто до війни вже була складна демографічна ситуація та дефіцит пенсійного фонду, який частково покривався трансферами з держбюджету , а зараз під час війни все погіршується дуже швидкими темпами.
Чи дійсно в Україні можуть зникнути пенсійні виплати
Виходячи з першого запитання виникає наступне: чи варто розраховувати на пенсії у майбутньому? За словами експертки, в Україні дійсно є ризик зникнення таких виплат від держави.
Скоріш за все, так і буде. Основна проблема в тому, що солідарна система, яка ґрунтується на поточних внесках працездатного населення, не може гарантувати стабільні пенсійні виплати у майбутньому.
Цвітана Сікорська нагадала, що прийняттям Законів України "Про загальнообов'язкове державне пенсійне страхування" і "Про недержавне пенсійне забезпечення", у 2003 році в Україні почалося реформування пенсійної системи.
З 2004 року формально складається з трьох рівнів та передбачає, що пенсійні виплати майбутнім пенсіонерам формуватимуться із 3-х незалежних джерел.
Такий спосіб розподілу пенсійних накопичень міг би дозволити збалансувати пенсійну систему та підвищити рівень життя при виході на пенсію.
Одним із джерел мав би бути другий рівень системи – накопичувальна система загальнообов'язкового державного пенсійного страхування
Передбачалося, що роботодавці будуть відкладати певну частину зарплати на особистий пенсійний рахунок працівників. Однак, до цього часу цей рівень так і не почав працювати і однією із причин є проблеми у солідарній системі.
В Україні необхідно переглянути пенсійну систему, вводячи обов'язкові накопичення та поширюючи інформацію про добровільне страхування життя. Однак, у нашій ситуації та з прикладу деяких країн, що мали схожі проблеми, зробити це безболісно для населення не вийде, – зазначила експертка.
Чи можливо закрити пенсійне питання за допомогою страхування
За словами експертки, страхування життя може стати важливим інструментом для забезпечення достойної пенсії у майбутньому.
Накопичувальне страхування життя є третім рівнем пенсійного забезпечення, і воно може виявитися ключовим у розв'язанні цього питання.
У цьому виді страхування, залежно від компанії людина сама обирає суму, яку вона хоче відкладати, терміни та отримує додатковий дохід, що може бути індексованим щорічно добровільно та індивідуально.
Однак, є ключова відмінність накопичувального страхування життя від інших фінансових інструментів – гарантована страхова сума.
Це означає, що в разі смерті страхувальника, вигодонабувач (той, хто отримує гроші у випадку смерті застрахованої особи) отримає гарантовану суму, а не те, що встиг відкласти застрахований.
Так, наприклад, якщо особа вирішила відкладати по 10 тисяч грн щорічно протягом 10 років, а померла через рік, її спадкоємці отримають не 10 тисяч грн, а гарантовану страхову суму, яка вказана в договорі, у цьому випадку це – 100 тисяч грн.
Крім того, у накопичувальному страхуванні є різноманітні варіанти виплати:
- отримати потрібну суму накопичень разом з доходом від індексації можна шляхом одноразової виплати. У цьому випадку компанія спочатку сплачує податок за дійсною ставкою на момент виплати, яка на березень 2024 року складає 19,5%, після чого перераховує кошти на рахунок клієнта;
- можна не забирати всю суму одразу, а розподілити її або на визначений період, або на певні суми виплат. Так, в компанії залишається накопичена вами грошова маса і вона її продовжує інвестувати та виплачує вам щорічно % доходу у вигляді 13-цятої зарплати або пенсії;
- також є ануїтет – довічна пенсія. Є різні варіанти цього, все залежить від страхової компанії. Якщо ви обираєте довічний ануїтет, то компанія, враховуючи ваш вік, стать, професію, розраховує, скільки може виплачувати вам пенсію до кінця життя.
Якщо ви накопичили 1 млн грн, компанія розподіляє цю суму, по 5 тисяч на місяць, до вашої смерті. Однак, у разі смерті виплати припиняються. Якщо ви живете 10 або 20 років після отримання пенсії і ваш мільйон вже витрачений, ви все одно отримуєте платежі, – пояснила експертка.
Зазначається, що існують різні типи ануїтету, включаючи можливість вибору виплати за віком. Проте, якщо особа померла, залишок може отримати її родина.
Експертка наголошує на важливості обережного підходу до вибору компанії та виду поліса. Оскільки компанії пропонують різні умови та варіанти інвестування, тому важливо уважно досліджувати ринок та обирати те, що найкраще відповідає вашим потребам.
В Україні немає обмежень на кількість полісів, тому можна відкрити одразу декілька з різними термінами та сумами.
Це раціонально, оскільки при виборі способу виплати коштів можуть виникати сумніви. Також, якщо страховий випадок станеться, суми з різних полісів сумуються, що гарантує належну виплату.
Україна надає податкові знижки на накопичувальне страхування життя. Тому, громадяни мають право повернути від свого річного платежу 18% на дорослий поліс, та 9% на дитячій, якщо є платником ПДФО.
Говорячи про накопичувальне страхування важливо звернути увагу на інфляцію. Щоб нівелювати її деякі компанії пропонують такий інструмент, як індексація.
Згідно з методологією, Національний банк України щороку в кінці жовтня оприлюднює показник рівня інфляції. Виходячи з цього та загальноекономічної ситуації в країні, страхові компанії визначають рівень індексації.
Наприклад, якщо інфляція склала 22% у 2022 році, компанії могли б надавати лише 12-15% індексації, з урахуванням того, що люди не завжди можуть забезпечити індексацію на велику суму.
Ще, є компанії, які пропонують індивідуальну індексацію, де клієнтам надається можливість перекрити різницю між інфляцією та рівнем індексації шляхом внесення додаткових коштів.
Важливо зазначити, що всі кошти, що надходять до компанії, інвестуються, а не лише ті, що призначені для індексації або основних платежів.
Проте, враховуються лише внесені кошти до накопичувального полісу, оскільки часто в такі договори включаються різні ризикові програми, і доходи з них не обчислюються та не підлягають податковим відрахуванням.
Це забезпечує ефективне використання коштів та дотримання вимог законодавства, що обмежує відсоток доходу, який компанія може залишити собі.
Компанії зі страхування життя не можуть забрати собі більше ніж 15% від доходу, і відати клієнту менш ніж 85%. Тобто дві сторони зацікавлені в якісному використанні грошей.
Також зверніть увагу, що індексувати можна до курсу долара чи євро, по реальній інфляції в країні. Тут є різні варіанти.
Які типи страхових полісів допоможуть забезпечити стабільну пенсію
Одним зі способів забезпечити собі комфортну старість є вибір правильного страхового поліса, а саме накопичувального.
Тут експертка зазначає, що в компаніях є різні варіації цього полісу. Одні називають це "накопичувальним страхуванням життя", другі – "пенсійне страхування", а треті – "інвестиційне страхування".
Одним із ключових аспектів вибору накопичувального поліса є наявність гарантованої страхової суми.
Від цього параметра залежить стабільність вашого фінансового резерву в майбутньому. Оберіть поліс, який гарантує певний рівень страхової виплати навіть у разі смерті через хворобу.
Також важливо звернути увагу на тип страхування, який включений у ваш поліс. Існують поліси, які страхують лише смерть через нещасний випадок, а також ті, які покривають інші ризики.
Що враховувати при виборі страхового плану
Обираючи страховий план у накопичення, важливо враховувати різні фактори. Цвітана Сікорська розповіла про наступне:
1. Визначить ціль накопичення.
Перш за все, важливо визначити ціль вашого страхового плану. Мета полягає у захисті від ризиків, пов'язаних зі здоров'ям та життям, чи ви прагнете накопичити фінансовий резерв на майбутнє? Від цього залежатимуть подальші кроки в плануванні.
2. Оберіть термін страхування.
До цього питання не слід звертатися, якщо ви ще не визначилися з ціллю. Лише після того, як ви вирішите, навіщо потрібен поліс, визначте термін, на який готові укладати договір.
3. Стан здоров'я.
Стан вашого здоров'я може вплинути на доступність та умови страхового покриття. Обов'язково повідомте своєму консультанту про всі захворювання та операції, які ви перенесли, щоб забезпечити собі належне страхове покриття.
4. Ціна.
Фінансова консультантка пояснила, що накопичувальний поліс не має фіксованої ціни, оскільки вартість обчислюється відповідно до поставленої цілі. Для накопичення на пенсію рекомендується враховувати:
- вік;
- стан здоров'я;
- термін страхування.
Іншим підходом є розрахунок витрат відповідно до віку: до 35 років – до 10% річного доходу, від 35 до 45 років – 15%, після 45 років – 20%.
Я рекомендую аналізувати фінансовий стан та потреби родини або людини. В період війни раджу обирати мінімальні комфортні суми.
Після розрахунку визначається місячна та річна виплата, а також термін. Потім розглядаються можливі доходи та розмір пенсії.
5. Порівнюйте страхові компанії.
Українцям важливо порівнювати умови страхового поліса в різних компаніях. Однак, тут важливо надавати однакові дані, включаючи цілі та суми. В іншому випадку буде складно об'єктивно порівняти пропозиції.
Також слід звертати увагу на види страхового покриття, оскільки у компаніях можуть бути різні умови та обставини страхового випадку.
На що потрібно звернути увагу при виборі страхової компанії
У пошуках страхової компанії, яка забезпечить ваше майбутнє фінансове благополуччя, важливо враховувати кілька ключових аспектів.
Цвітана Сікорська поділилася корисними порадами, як правильно обрати компанію та уникнути непередбачених ситуацій:
- Фінансові показники компанії та рейтинг надійності.
Перш ніж укласти угоду з будь-якою страховою компанією, обов'язково оцініть її фінансові показники. Ретельно перевірте активи, резерви, власний капітал компанії та інвестиційний дохід.
Експертка порадила звернутися до незалежних сайтів Insurance TOP та Forinsurer, аби дізнатися надійність компаній. Оскільки там зібрана об'єктивна інформація про фінансові показники страховиків, дозволяючи вам зробити обдуманий вибір.
Спочатку потрібно зайти на незалежні сайти, подивитися рейтинги компанії. Дуже важливо перевірити фінансові показники, адже людина обирає куди інвестувати гроші, – зазначила Сікорська.
Також важливо запросити від компанії інформацію про її інвестиційну діяльність протягом минулих років, оскільки на основі цих даних можна зробити висновки про якість інвестування коштів клієнтів.
- Історія компанії.
Після перевірки фінансових показників потрібно звернути увагу на історію компанії. А також, хто є перестраховками, оскільки кожну компанія перестраховує інша. Ця інформація має бути вказана на їхньому офіційному сайті.
Далі потрібно вже зв'язуватися з представниками компанії та дізнаватися про доступні програми.
- Консультація з представниками компанії.
Не соромтеся звертатися до представників страхової компанії за консультацією. Вони нададуть вам детальну інформацію про доступні програми та типи страхових полісі. Останні можуть бути різними по виплаті:
- регулярні поліси передбачають внесення платежів у певний період часу, визначений у договорі;
- одноразові поліси включають внесення одноразового платежу, після чого компанія розраховує, на яку суму буде страхувати особу протягом дії договору і надає лише додатковий інвестиційний дохід. В цьому випадку немає доступу до індексацій: кошти, які внесені, працюють на вас без додаткових внесків.
Також під час бесіди з представником страхової компанії важливо запитати про:
- надання власного консультанта;
- рівень інвестиційного доходу;
- наявність індексації, і чи надається можливість індивідуальної індексації;
- додаткове страхування від повної втрати працездатності;
- обсяг стразового покриття;
- можливість забезпечення гарантованого доходу. Ця опція пропонується не всіма компаніями на українському ринку, однак деякі з них надають гарантований дохід у розмірі 4%, навіть якщо інвестиції компанії становлять нульовий показник.
Обравши компанію попросіть конкретний розрахунок – краще два, щоб провести порівняння. Також запитайте, коли страхове покриття починає діяти та скільки днів дається на скасування страхового поліса у разі, якщо клієнт передумав.
Як укладається заява на страхування
Людей часто зупиняє невідомість. Так, прочитав цю статтю про важливість заздалегідь подбати про пенсію, українці можуть відмовитися від страхування, оскільки не знають, як саме відбувається процес подачі заяви.
Однак насправді як пояснила експертка, в цьому немає нічого складного, особливо якщо звертатися до консультантів.
Подача заяви на страхування, відбувається наступним чином:
- Заповнення заяви. Необхідно вказати анкетні дані, інформацію інформація про здоров'я та фінансовий стан(оскільки компанія має впевнитися в платоспроможності клієнта) написати прорахований поліс (сума страхування, скільки він коштує).
- Заява разом з паспортом та індикаційним кодом, довідкою ВПО (за наявності), і перша сплата, надсилається до головного офісу у Київ.
- Заява проходить три етапи перевірки: медичний, фінансовий та професійний андеррайтинг.
В ідеальному випадку ви отримуєте поліс, який відповідає вашим потребам. Тут важливо дізнатися, коли саме розпочинає діяти поліс, чи є період очікування або "охолодження".
Іноді страхова компанія може провести додаткову перевірку, особливо якщо у вас є певні проблеми зі здоров'ям. Це може призвести до зміни умов страхування або відмови у видачі поліса.
І знову ж таки, якщо клієнт не задоволений умовами цього полісу, він може відмовитися від нього. Для цього потрібно подати відповідну заяву, і в такому випадку кошти будуть повернуті. Зверніть увагу, що залежно від компанії цей термін може бути від 14 до 50 діб після сплати.
Тож, питання щодо пенсійної системи в майбутньому є доволі важливим. Війна, демографічна криза та складна економічна ситуація підкреслюють необхідність термінових реформ.
Забезпечення фінансової стабільності у пенсійному віці вимагає комплексного підходу та активної дії як з боку держави, так і кожного громадянина. До того ж українцям варто більше дізнаватися про добровільне накопичування через страхові компанії.
Раніше ми повідомляли, як громадські роботи можуть вплинути на пенсію. Також пропонуємо дізнатися, на скільки збільшились мінімальні виплати українців.
Попередня новина
Секрети багатства – як залучити гроші в дім
