Экспертное мнение Пенсионные реалии. Что поможет украинцам обеспечить комфортную старость
Эксперт рассказала, может ли страхование помочь создать финансовую стабильность при выходе на пенсию
Фото: Depositphotos, Pexels, УНИАН. Коллаж: Новини Pro
В Украине все чаще обсуждается вопрос по исчезновение пенсий в будущем. Основная причина состоит в том, что 90% системы составляет солидарная, а она из-за демографической ситуации и еще ряда причин, одной из которых является гигантский дефицит пенсионного фонда практически не работает.
При этом значительная часть госбюджета сейчас тратится на оборонные нужды, в то время как социальная поддержка, включая пенсии, финансируется международной помощью.
Поэтому возникает вопрос, как обеспечить достойную пенсию, и может ли в этом помочь страхование. Разобраться с этим редакции сайта Новини Pro помогла финансовый консультант в сфере страхования жизни и здоровья Цветана Сикорская.
Влияет ли полномасштабная война на ситуацию с пенсиями
На первый взгляд, может показаться, что война не связана с пенсионными выплатами, но на самом деле она имеет достаточно существенное влияние. Сейчас большинство средств страны направляются на оборону, в то время как социальные выплаты, включая пенсии, финансируются за счет международной помощи.
Когда война завершится нашей победой, может возникнуть нехватка средств для выплат, учитывая общую экономическую ситуацию и демографические вызовы.
Для лучшего понимания ситуации эксперт предложила обратиться к истории. Даже до 24 февраля 2022 года ситуация с пенсиями в Украине была сложной, в частности из-за демографического кризиса и нарастающего дефицита пенсионного фонда.
Структурно-пенсионная система страны состоит из трех уровней:
- солидарная;
- обязательная;
- добровольная.
Солидарная система, которая составляет более 90%, едва ли не единственная, потому что обязательную так и не ввели, а добровольное накопление делает очень малый % населения, – говорит Цветана Сикорская.
Однако, как отметила эксперт, из-за демографических вызовов и растущего дефицита в пенсионном фонде, солидарная система не выполняет свою функцию уже не первый десяток лет. Подтверждением тому является уровень жизни старшего поколения.
В марте 2023 впервые за всю историю Украины выровнялось соотношение количества пенсионеров и работающих людей. А солидарная система может работать при условии, что на 1 пенсионера хотя бы 5 работающих.
То есть до войны уже была сложная демографическая ситуация и дефицит пенсионного фонда, который частично покрывался трансферами из госбюджета, а сейчас, во время войны все ухудшается очень быстрыми темпами.
Действительно ли в Украине могут исчезнуть пенсионные выплаты
Исходя из первого вопроса, возникает следующее: стоит ли рассчитывать на пенсии в будущем? По словам эксперта, в Украине действительно есть риск исчезновения таких выплат от государства.
Скорее всего, так и будет. Основная проблема в том, что солидарная система, которая основывается на текущих взносах трудоспособного населения, не может гарантировать стабильные пенсионные выплаты в будущем.
Цветана Сикорская напомнила, что принятием Законов Украины "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании" и "О негосударственном пенсионном обеспечении", в 2003 году в Украине началось реформирование пенсионной системы.
С 2004 года формально состоит из трех уровней и предусматривает, что пенсионные выплаты будущим пенсионерам будут формироваться из 3-х независимых источников.
Такой способ распределения пенсионных накоплений мог позволить сбалансировать пенсионную систему и повысить уровень жизни при выходе на пенсию.
Одним из источников должен быть второй уровень системы – накопительная система общеобязательного государственного пенсионного страхования.
Предполагалось, что работодатели будут откладывать часть зарплаты на личный пенсионный счет работников. Однако до сих пор этот уровень так и не начал работать и одна из причин – проблемы в солидарной системе.
В Украине необходимо пересмотреть пенсионную систему, вводя обязательные накопления и распространяя информацию о добровольном страховании жизни. Однако, в нашей ситуации и на примере некоторых стран, имевших схожие проблемы, сделать это безболезненно для населения не получится, – отметила эксперт.
Возможно ли закрыть пенсионный вопрос с помощью страхования
По словам эксперта, страхование жизни может стать важным инструментом для обеспечения достойной пенсии в будущем.
Накопительное страхование жизни является третьим уровнем пенсионного обеспечения, и оно может оказаться ключевым в решении этого вопроса.
В этом виде страхования, в зависимости от компании, человек сам выбирает сумму, которую он хочет откладывать, сроки и получает дополнительный доход, который может быть индексирован ежегодно добровольно и индивидуально.
Однако есть ключевое отличие накопительного страхования жизни от других финансовых инструментов – гарантированная страховая сумма.
Это означает, что в случае смерти страхователя, выгодоприобретатель (тот, кто получает деньги в случае смерти застрахованного лица) получат гарантированную сумму, а не то, что успел отложить застрахованный.
Так, например, если человек решило откладывать по 10 тысяч грн ежегодно на протяжении 10 лет, а умер через год, его наследники получат не 10 тысяч грн, а гарантированную страховую сумму, указанную в договоре, в этом случае это – 100 тысяч грн.
Кроме того, в накопительном страховании есть разные варианты выплаты:
- получить нужную сумму накоплений вместе с доходом от индексации можно путем единовременной выплаты. В этом случае компания сначала платит налог по действующей ставке на момент выплаты, которая на март 2024 года составляет 19,5%, после чего перечисляет средства на счет клиента;
- можно не забирать всю сумму сразу, а распределить ее либо на конкретный период, либо на определенные суммы выплат. Так, в компании остается накопленная вами денежная масса и она ее продолжает инвестировать и выплачивает вам ежегодно % дохода в виде 13-й зарплаты или пенсии;
- также есть аннуитет – пожизненная пенсия. Есть разные варианты этого, все зависит от страховой компании. Если вы выбираете пожизненный аннуитет, то компания, учитывая ваш возраст, пол, профессию, рассчитывает, сколько может выплачивать вам пенсию до конца жизни.
Если вы накопили 1 млн грн, компания распределяет эту сумму по 5 тысяч в месяц до вашей смерти. Однако в случае смерти выплаты прекращаются. Если вы живете 10 или 20 лет после получения пенсии и ваш миллион уже потрачен, вы все равно получаете платежи, – объяснила эксперт.
Отмечается, что есть разные типы аннуитета, включая возможность выбора выплаты по возрасту. Однако, если человек умер, остаток может получить его семья.
Эксперт отмечает важность осторожного подхода к выбору компании и виду полиса. Поскольку компании предлагают разные условия и варианты инвестирования, поэтому важно внимательно исследовать рынок и выбирать то, что лучше всего отвечает вашим потребностям.
В Украине нет ограничений на количество полисов, поэтому можно открыть сразу несколько с разными сроками и суммами.
Это рационально, поскольку при выборе способа выплаты средств могут возникать сомнения. Также, если страховой случай произойдет, суммы из разных полисов суммируются, что гарантирует надлежащую выплату.
Украина предоставляет налоговые скидки на накопительное страхование жизни. Поэтому граждане имеют право вернуть от своего годового платежа 18% на взрослый полис и 9% на детской, если является плательщиком НДФЛ.
Говоря о накопительном страховании важно обратить внимание на инфляцию. Чтобы нивелировать ее, некоторые компании предлагают такой инструмент, как индексация.
Согласно методологии, Национальный банк Украины ежегодно в конце октября обнародует показатель уровня инфляции. Исходя из этого и общеэкономической ситуации в стране, страховые компании определяют уровень индексации.
К примеру, если инфляция составила 22% в 2022 году, компании могли бы предоставлять лишь 12-15% индексации, с учетом того, что люди не всегда могут обеспечить индексацию на крупную сумму.
Еще, есть компании, которые предлагают индивидуальную индексацию, где клиентам предоставляется возможность перекрыть разницу между инфляцией и уровнем индексации путем внесения дополнительных средств.
Важно отметить, что все поступающие в компанию средства инвестируются, а не только те, которые предназначены для индексации или основных платежей.
Однако учитываются только внесенные средства в накопительный полис, ведь часто в такие договоры включаются различные рисковые программы, и доходы с них не исчисляются и не подлежат налоговым вычетам.
Это обеспечивает эффективное использование средств и соблюдение требований законодательства, ограничивающих процент дохода, который компания может оставить себе.
Компании по страхованию жизни не могут забрать себе больше чем 15% от дохода, и отдать клиенту менее чем 85%. То есть две стороны заинтересованы в качественном использовании денег.
Также обратите внимание, что индексировать можно к курсу доллара или евро, по реальной инфляции в стране. Здесь есть разные варианты.
Какие типы страховых полисов помогут обеспечить стабильную пенсию
Одним из способов обеспечить себе комфортную старость является выбор правильного страхового полиса, а именно накопительного.
Здесь эксперт отмечает, что в компаниях есть разные вариации этого полиса. Одни называют это "накопительным страхованием жизни", вторые – "пенсионное страхование", а третьи – "инвестиционное страхование".
Одним из ключевых аспектов выбора накопительного полиса является наличие гарантированной страховой суммы.
От этого параметра зависит стабильность вашего финансового резерва в будущем. Выберите полис, который гарантирует определенный уровень страховой выплаты даже в случае смерти из-за болезни.
Также важно обратить внимание на тип страхования, который включен в ваш полис. Существуют полисы, страхующие только смерть из-за несчастного случая, а также те, что покрывают другие риски.
Что учитывать при выборе страхового плана
Выбирая страховой план в накопление, важно учитывать разные факторы. Цветанная Сикорская рассказала о следующем:
1. Определите цель накопления.
Прежде всего, важно определить цель вашего страхового плана. Она состоит в защите от рисков, связанных со здоровьем и жизнью, хотите ли вы накопить финансовый резерв на будущее? От этого будут зависеть дальнейшие шаги в планировании.
2. Выберите сроки страхования.
К этому вопросу не следует обращаться, если вы еще не определились с целью. Только после того как вы решите, зачем нужен полис, определите срок, на который готовы заключать договор.
3. Состояние здоровья.
Состояние вашего здоровья может повлиять на доступность и условия страхового покрытия. Обязательно сообщите своему консультанту обо всех заболеваниях и операциях, которые вы перенесли, чтобы обеспечить себе надлежащее страховое покрытие.
4. Цена.
Финансовый консультант объяснила, что накопительный полис не имеет фиксированной цены, поскольку стоимость рассчитывается в соответствии с поставленной целью. Для накопления на пенсию рекомендуется учесть:
- возраст;
- состояние здоровья;
- срок страхования.
Другим подходом является расчет расходов по возрасту: до 35 лет – до 10% годового дохода, от 35 до 45 лет – 15%, после 45 лет – 20%.
Я рекомендую анализировать финансовое состояние и нужды семьи или человека. В период войны советую выбирать минимальные комфортные суммы.
После расчета определяется месячная и годовая выплата, а также срок. Затем рассматриваются возможные доходы и размер пенсии.
5. Сравнивайте страховые компании.
Украинцам важно сравнивать условия страхового полиса в разных компаниях. Однако здесь важно предоставлять одинаковые данные, включая цели и суммы. В противном случае будет сложно объективно сравнить предложения.
Также следует обращать внимание на виды страхового покрытия, поскольку в компаниях могут быть разные условия и обстоятельства страхового случая.
На что следует обратить внимание при выборе страховой компании
В поисках страховой компании, которая обеспечит ваше будущее финансовое благополучие, важно учитывать несколько ключевых аспектов.
Цветана Сикорская поделилась полезными советами, как правильно выбрать компанию и избежать непредвиденных ситуаций:
- Финансовые показатели компании и рейтинг надежности.
Прежде чем заключить сделку с любой страховой компанией, обязательно оцените ее финансовые показатели. Тщательно проверьте активы, резервы, капитал компании и инвестиционный доход.
Эксперт посоветовала обратиться к независимым сайтам Insurance TOP и Forinsurer, чтобы узнать надежность компаний. Поскольку там собрана объективная информация о финансовых показателях страховщиков, позволяя вам сделать обдуманный выбор.
Сначала нужно зайти на независимые сайты, посмотреть рейтинги компании. Очень важно проверить финансовые показатели, ведь человек выбирает, куда инвестировать деньги, – отметила Сикорская.
Также важно запросить от компании информацию о ее инвестиционной деятельности в течение прошлых лет, поскольку на основе данных можно сделать выводы о качестве инвестирования средств клиентов.
- История компании.
После проверки финансовых показателей нужно обратить внимание на историю компании. А также, кто является перестраховщиками, поскольку каждую компания перестраховывает другая. Эта информация должна быть указана на их официальном сайте.
Далее нужно уже связываться с представителями компании и узнавать доступные программы.
- Консультации с представителями компании.
Не стесняйтесь обращаться к представителям страховой компании за консультацией. Они предоставят вам подробную информацию о доступных программах и типах страховых полисов. Последние могут быть разными по выплате:
- регулярные полисы предусматривают внесение платежей в определенный период времени, прописанный в договоре;
- одноразовые полисы включают внесение одноразового платежа, после чего компания рассчитывает, на какую сумму будет страховать лицо в течение действия договора и предоставляет только дополнительный инвестиционный доход. В этом случае нет доступа к индексации: средства, которые внесены, работают на вас без дополнительных взносов.
Также во время беседы с представителем страховой компании важно спросить о:
- предоставлении собственного консультанта;
- уровне инвестиционного дохода;
- наличии индексации, и предоставляется ли возможность индивидуальной индексации;
- дополнительном страховании от полной потери трудоспособности;
- объем страхового покрытия;
- возможность обеспечения гарантированного дохода. Эта опция предлагается не всеми компаниями на украинском рынке, однако некоторые из них предоставляют гарантированный доход в размере 4%, даже если инвестиции компании составляют нулевой показатель.
Выбрав компанию попросите конкретный расчет – лучше два, чтобы произвести сравнение. Также спросите, когда страховое покрытие начинает действовать и сколько дней дается на отмену страхового полиса, если клиент передумал.
Как заключается заявление на страхование
Людей часто останавливает неизвестность. Так, прочитав эту статью о важности заранее позаботиться о пенсии, украинцы могут отказаться от страхования, поскольку не знают, как происходит процесс подачи заявления.
Однако на самом деле, как пояснила эксперт, в этом нет ничего сложного, особенно если обращаться к консультантам.
Подача заявления на страхование происходит следующим образом:
- Заполнение заявления. Необходимо указать анкетные данные, информацию о здоровье и финансовом состоянии (поскольку компания должна убедиться в платежеспособности клиента) написать просчитанный полис (сумма страхования, сколько он стоит).
- Заявление вместе с паспортом и индикационным кодом, справкой ВПЛ (при наличии), и первая оплата, отправляется в головной офис в Киев.
- Заявление проходит три этапа проверки: медицинский, финансовый и профессиональный андеррайтинг.
В идеальном случае вы получаете полис, отвечающий вашим потребностям. Здесь важно узнать, когда начинает действовать полис, есть ли период ожидания или "охлаждения".
Иногда страховая компания может провести дополнительную проверку, особенно если у вас есть проблемы со здоровьем. Это может привести к изменению условий страхования или отказу в выдаче полиса.
И опять же, если клиент не удовлетворен условиями этого полиса, он может отказаться от него. Для этого нужно подать соответствующее заявление, и в таком случае средства будут возвращены. Обратите внимание, что в зависимости от компании, этот срок может быть от 14 до 50 суток после уплаты.
Вопрос о пенсионной системе в будущем достаточно важен. Война, демографический кризис и сложная экономическая ситуация подчеркивают необходимость срочных реформ.
Обеспечение финансовой устойчивости в пенсионном возрасте требует комплексного подхода и активного действия как со стороны государства, так и каждого гражданина. К тому же, украинцам стоит больше узнавать о добровольном накоплении через страховые компании.
Раньше мы сообщали, как общественные работы могут повлиять на пенсию. Также предлагаем узнать, на сколько увеличились минимальные выплаты украинцев.